85后全职宝妈，如何一年存下18万？

どうも先生

你好~
今天的内容，来自简七小伙伴MAY。她是一名3岁小朋友的妈妈，全职在家3年了。
婚前，她是一名典型的月光族，直到结婚时，家里的存款依然是零；如今，在她的打理下，家里已经有了不菲的“小金库”，单单今年，预计就能存下18万。
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她是怎么做到的？又有哪些值得参考的方法呢？不妨一起来看看，她的家庭理财三部曲吧。
第一步：财务体检，查找问题


大家好，我是MAY，坐标成都，85后。
生完孩子以后，家里的开销一下子大了不少。为了应对四伏的财务危机，我开始试着理财，并以小朋友MILO的名字，建立了家庭理财三部曲。
首先，我运用了课程中学到的财务体检表格(收支储蓄表、资产负债表、财务体检表)，为家庭财务做了一次体检，发现家庭财务问题关键点：
1）家庭开销过大，无强制储蓄，收支掌控能力太弱：老公2019年赚了32W，但家庭开销共计27.5W，结余只有4.5W。
2）收入结构单一：我全职在家以后，老公就成了家庭唯一经济支柱，如果他发生什么意外，家庭现金流会立刻断裂，无法生活。
3）家庭保障能力为零：家庭成员除社保外，未配置任何商业保险，万一遭遇重大风险，将毫无规避能力。
4）家庭现金资产分配不合理：家庭50%资金都在现金池中，资金未得到合理利用；且投资方式单一，集中在高风险的指数基金和创新存款中。

第二步：正中要害，各个击破

针对以上的问题，我做了以下事情，严格控制收入与支出。
第一，专卡专用。
老公的月收入有2万元（税前），每月工资日的第二天，我会转出3000元到房贷专用银行卡上。
转5000元到老婆微信零钱账户，作为家庭生活开销。
转2000元到老公的微信零钱账户，作为老公自己的开销；同时转2000元到老婆的支付宝零钱包，作为购买衣服、化妆品的开销。
剩下的6000元，悉数存入家庭存款专用账户。
至此，老公每月的收入分配就完成啦。今年我也准备重回职场，等我赚到钱后，收入也会悉数存入家庭存款专用账户。
这一招是在课程里学到的，我觉得非常好使，专卡专用，分配一目了然~


第二，分析家庭流水明细，掌控收支。
收支掌控能力是我们目前很薄弱的环节，所以每到月末，我会分析本月家庭流水明细，看看钱是不是都花到该花的地方、有没有冲动消费。
做好这两步后，我预估了一下今年的家庭收入——
老公33W，老婆8W-12W（重回职场），合计41-45W，家庭结余18-22W。
所以今年的最低目标，就是全家能存下18万存款。
第三步：现金再分配，用好每一分钱

开展学习的那段时间，正值疫情最严重的时候，我充分体会到了什么叫做“风险”和“意外”。
走到人生这个阶段的我们，有了赡养和养育的责任，我们必须防止“黑天鹅”事件。
于是，我花了一周的时间恶补保险知识，希望建立家庭规避重大风险的能力，完成了以下家庭成员保险配置方案：


目前，保费占家庭收入的5.6%，占比合理，下一步会再优化保险配置方案，增加女儿重疾及父母医疗和防癌险的配置；根据人生不同的阶段，也会再平衡优化。
以前总认为保险花的都是冤枉钱，系统学习后，我明白了什么叫“风险规避”“保险的杠杆作用”，也终于明白，财务安全优于财富长大。
做好保险池的规划后，我开始琢磨最后一项：如何让家里的存款，赚到更多利息。
之前家庭结余下的资金，50%都在银行卡里趟着，30%投资指数基金，20%存在创新存款里。学完四个财富水池，在看看钱的分布才发现，有50%的钱都在睡大觉！
于是，我将银行卡的中20%资金存在余额宝里，作为紧急预备金；剩下的30%，因为自己还没有了解到其他更好的投资方式，所以分3笔分别存在为期2个月、3个月、半年的创新存款里。
这样有滚动的现金流，可以在学习到更好的投资方式后，有钱可以实操。
指数基金也会加大投资力度，每月存下的6000元中30%用于购买指数基金，养大金鹅；剩下的70%存到创新存款里，作为目标池，用于后年的装修款。


制定好了合理的收支计划、分配好了财富水池、建立了保障方案，基础的事都做好了，那当然要做做锦上添花的事。

接下来，我也给自己定了一份计划：

• 系统学习基金知识，使资金能更好地分配
  
• 继续打新债，小的钢镚也要捡
  
• 学习并实践打港股，增加小确幸
  
• 学会读财报，向高级迈步
  

直到现在我才理解，为什么简七一直做最基础的理财科普，简单的事情反复讲；就是这样简单的事情，我们却一直没有做好，影响着我们家庭的健康财务状况。
这时我想起了曾经看到的一句话：理财要地上建一层，地下打三层。
普通人的理财没有那么高深的技巧，也没有那么多晦涩难懂的专业知识；不要老去追涨杀跌，好好的打好根基，建立好自己的理财思维框架！
很感慨到了这个年纪，才开始系统的学习理财，看着群里那么多年轻又上进的伙伴，想想要是10年前，我这么做了会不会是另外一番天地呢？
但最好的开始是现在，不是吗？如此努力的我们，都会从容的迈过中年这座大山！加油！
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